兆尹汽车信贷风险控制系统

2019-03-23 14:04:26 来源：沈阳软件公司作者：沈阳软件开发

风险控制系统是一个综合的决策引擎，具有良好的用户管理界面和完整的后台数据库以及中间数据处理层。系统的开发要符合国际通行的软件开发流程并兼顾风险管理的控制流程，以下是底层数据库的开发流程图：

图1：开发流程图

系统建模

·消费信贷风险控制系统总体框架

基于汽车金融公司对消费者信贷业务的流程特点，我们将风险管理流程设置为四个环环紧扣的阶段，供不同部门和层级的用户使用。前三个阶段贷前管理、业务审批和贷后管理均与信贷业务直接相关，最后进入帐户管理阶段属于公司整体风险监控，主要是市场风险监控。可以说这种架构有机整合了部分和整体，微观与宏观，并且针对不同公司的特殊模式，具有很好的调整弹性。其框架图如下：

图2：系统框架

接下来我们将详述贷前管理、业务审批、贷后管理子系统，而帐户管理子系统作为全局系***立为公司帐户管理系统。

·贷前管理系统

贷前管理系统主要用于贷前客户信息的收集整理工作，是整个风险控制系统的源头和数据基础，主要供汽车金融公司业务端口使用，其流程框架如下：

图3：贷前管理系统流程框架

贷前管理系统最终表现形式为待审批客户的资料数据库，其主要有两方面的风险控制操作：

(1)申请信息欺诈辨识：良好的申请表设计是业务展开的基础，所设计的问卷内容和收集字段应当具有内在的逻辑性，良好的客户体验，并考虑到后期的审批需要。在这里我们引入成熟的数据挖掘类欺诈辨识模型，从初始源头拒绝潜在的欺诈客户。

(2)其他信息收集：数据库的建立不仅考虑原始申请数据的导入，还要考虑多方数据资料的收集渠道，包括身份数据、银行卡数据、公共事业部门数据等第三方信息以及车辆信息、历史合作信息，建立兼容的数据导入端口和清理模型，至此完成潜在客户的资料收集整理。

·业务审批管理系统

业务审批管理系统是汽车金融公司风险控制系统的核心部分，主要供公司审核放贷部门决策支持使用，其流程框架如下：

图4：业务审批管理系统流程框架

从贷前管理系统中提取的待审批材料，首先经过我们的准入模型，一般是通过信用评分并结合专家判定的信用政策，对不同分数段的客户给予不同的定价政策，当订单缔结，贷款发放，同时系统将出具一份违约分析报告供审批部门参考。以下做一详细介绍：

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(1)准入模型的建立

准入模型是风险控制的第一道关口，其建立需要考虑两大特性，一个是精确定量，一个是动态更新。首先建立信用评分模型，结合专家的信用级别政策，对不同的申请人进行信用风险度量；要考虑到模型的动态适应性，所建立的信用评分模型是定期更新自适应的，在随后的贷后风险管理系统中我们可以看到，随着新的数据进来，反馈，模型将不断精确化。

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